近期定期寿险的市场非常热闹，擎天柱3号上线、弘康大白升级、老牌的瑞泰瑞和也升级了，可以说来了一波升级潮。
那么，这么多产品，哪个更值得选择呢？今天通过一篇文章，知守君对市场上优秀的定期寿险重新进行一次测评，以方便大家选择。主要内容如下：
1.寿险的分类，为什么要配置定期寿险？
2.市场高性价比定期寿险对比评测；
3.定期寿险配置要点及具体选择建议。
一.寿险的分类，为什么要配置定期寿险？
1 寿险的分类
寿险可以分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险。
一年期寿险
这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。
优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；
缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；
适合人群：预算不足人群，可以作为临时保障。
终身寿险
终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。
优点：因为人一定会身故，所以一定能拿到保额；
缺点：价格比较贵，杠杆较低；
适合人群：高净值人群，主要的用途是用来合理高效的传承财富给后代。
定期寿险
定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年、30年、保到 60 岁，可以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
2 为什么要配置定期寿险？
1、用于转移身故和全残的风险
之前的文章中，我们说过寿险是爱与责任的体现。
因为如果家庭的经济支柱发生身故或者全残，对整个家庭的财务状况是毁灭性的。
而寿险可以转移这种风险（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），并且定期寿险足够便宜，杠杆足够大，所以是最合适的风险转移工具。
2、买了意外险，还需要定寿吗？
意外险只能保障由于意外导致的身故或全残，而我们都知道：除了意外，疾病也会导致人的死亡或全残。
所以仅仅有意外险是不能够覆盖全部死亡及全残风险的。
3、买了带身故责任的重疾险，还需要定寿吗？
有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额。
但是，大部分因重疾导致的死亡实际是一个漫长而痛苦的进程。在这个进程中，实际上会达到两个赔付条件：重疾可以赔付1次，身故也可以赔付1次。
但是现在市场上大部分带有身故责任的重疾险，在赔付过重疾责任以后，身故责任就失效了。
况且，国内大部分人重疾险都在30-50万之间，保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。
关于这点，我们之前也专门介绍过，可以参看《买了意外险和重疾险，还需要寿险吗？》。
二.市场高性价比的定期寿险对比评测
为了方便大家选择，知守君把市场上高性价比的定期寿险进行了对比，具体如下：
评价一款定期寿险，需要从以下三个方面来衡量：
1、是否容易买到：健康告知是否宽松，职业限制，投保年龄限制等是否宽松；
2、保障是否全面：是否包括身故和全残，免责条款是否比较少；
3、保险费率是否有优势；
下面，我们就从这三个方面对以上产品逐一做个点评。
三.产品点评
1 招商仁和擎天柱3号
这个产品是招商仁和推出的，说起这家保险公司要多说几句，因为这个公司曾经是中国保险业的一个里程碑。
1892年，由当时的总理大臣李鸿章筹办的“轮船招商局”，是中国最早设立的大型轮船航运企业，也是清政府经营的第一家近代民用企业。
但是当时的国外保险公司，对轮船招商局的船货不予承保或收取高额保费。
为图强自救，轮船招商局于1875年创办了“保险招商局”，并于次年创办了“仁和保险”，保险招商局后来并入仁和保险，这是中国第一家民族保险公司。
2016年，招商局联合多家股东发起复牌仁和保险，2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复。
招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立的。
而“擎天柱3号定寿”就是招商仁和推出的首款互联网定期寿险。那么，这款产品有什么特点呢？
优点：
1）费率低：标准版的费率相当于大麦定寿的90%，优选版的费率只有大麦定寿的85%；
2）健康告知宽松，对孕妇友好：
不但没有询问“被保险人现在是否怀孕28周以上”，而且对“肺结节”、“系统性红斑狼疮”、“重症肌无力”、“性传播疾病”等也没有询问。
3）可选“重症和轻症豁免保费责任”，非常实用。
4）免体检保额高：线上最高投保额可达300万。
缺点：
1）免责条款比大麦多了一条：因战争、暴乱或者武装叛乱、军事冲突导致的身故和全残是不赔偿的。
其实，擎天柱3号的免责条款已经非常少了，只比大麦定寿、瑞泰瑞和多一条，相比其他的产品还是很有优势的。
总之，擎天柱3号定期寿险健康告知宽松、费率低、可附加被保人疾病豁免保费，非常有优势。
2 华贵大麦定寿
优点：
1）健康告宽松，有智能核保功能；
对肿块、结节没有询问，乙肝病毒携带者、有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保；
另外，如果在别的保险公司被加费或责任除外承保过，2年前有被拒保，延期的情况，也是不用告知的。
2）免责条款少，只有3条:
这代表着酒后驾车、吸毒、战争、核辐射导致的身故和全残也可以赔付，是所有产品中最少的。
3）保费低：但是已经被擎天柱3号和爱相随定寿赶超。
4）免体检保额高：线上最高投保额可达300万。
为了应对爱相随、擎天柱3号的竞争，华贵大麦定寿近期做了两点升级：
1) 健康告知中取消了对“怀孕28周或产后两个月女性”的限制；
2) 核保政策放宽：对于一些疾病以前是直接拒保的疾病，现在也有机会承保了：
A、甲状腺癌（乳头状癌、肿瘤分期Ⅱa级及以内的，且治愈超过5年的）；
B、首次发现结节并明确病因，且治愈后连续辅助检查2年无异常（即无结节描述）的；
C、获得性梅毒一年期已治愈且血清检查学检查呈阴性；淋病一次性发病临床治愈无任何并发症；支原体或衣原体尿路感染治愈1年以上的；
D、地中海贫血且半年内血常规大于Hb100g/L；蚕豆病发作仅一次已治愈大于2年且半年内血常规无异常的。
不过核保放宽是有时间限制的，目前暂定在2019年6月30日前，有需求的朋友要抓紧了。
3 三峡爱相随定寿
1）保费低，比华贵大麦定寿低，和擎天柱3号相当，行业地板价。
2）可选特别身故和全残责任，在41岁前发生身故和全残，保额额外增加50%；相当于又增加了一份保至41岁的定期寿险。
在加上这个责任之后，保费也和华贵大麦定寿相差无几，100万保额，30年缴费，保30年，30岁男性年缴保费1530元，30岁女性年缴保费810元。
3）健康告知宽松，和大麦定寿基本相同，没有问怀孕情况，孕妇可以直接投保。但问了“在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万”，如果你有高保额的需求，就要规划好投保顺序。
比如：想买500万保额的寿险，如果先买了300万华贵大麦，再买三峡爱相随，就不行了。但反过来，先买200万三峡爱相随，再买300万华贵大麦就一点问题都没有。
4）免责条款少，虽然也是3条，但是实际上比大麦定寿要多一条:
5）免体检保额高：线上最高投保额可达200万。但是投保保额有限制，最多不能超过年收入的15倍，这一点需要注意。
如果追求保费最低及41岁前有更高的保障，可以选择这款产品。
4 瑞泰瑞和（升级版）定寿
瑞泰瑞和升级版保留了老版的优势：
1）不限制任何职业，只限制高危运动，即使是消防队员、特种兵都是可以投保的；
2）健康告知只有3条，是最宽松的。不但对肿块、结节没有询问，对于肝病也只询问了肝硬化，即使有肝炎，只要没有达到肝硬化的程度，也是可以承保的；乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节也都可以投保。
3）免责最少：只有3条，和华贵大麦定寿一样，是免责条款最少的。
升级主要体现在以下3个方面：
1）保费大幅降低：相较于老版本，男性保费降低35%，女性保费降低40%，女性费率是市场所有产品中最低的。
2）可投保额大幅提高：由原来的最高150万，升级为300万；
3）可以进行智能核保：投保体验更好；
如果保障期限为20年，女性投保首选。
5 信美相互擎天柱定寿2号
这款产品最大的特点，就是增加了投/被保险人轻、中、重症可以豁免保费的附加险。
1）健康告知宽松，对肿块、结节没有询问，；女性怀孕和妇科疾病没有询问；对性传播疾病也没有询问。
2）免责条款少，只有5条。
3）线上最高投保额可达200万。
这款产品可以附加投保人、被保人疾病豁免保费，非常适合夫妻互保。
6 同方全球守护爱
这款产品是支付宝上推出的一款定期寿险，由于流量大，所以经常有朋友会问到，所以在此也给大家介绍一下。
1）健康告知宽松，不限职业。但是健康告知中问到肿瘤，未区分良性还是恶性，所以如果有子宫肌瘤、肝血管瘤等，都是不能投保的；
2）免责条款多，有7条，是以上产品中最多的；
3）费率高，几乎是以上产品中费率最高的；
4）最高投保额只有100万。
这款产品，无论哪方面都没有优势，不建议大家选择。
7 弘康大白智能定寿
1）大白智能定寿，是老大白定寿的升级版。之所以被称为“智能定寿”，因为他会根据每个人的 职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市 这 5 项指标来综合确定保费。
针对不同的风险等级，大白智能分了 4 档保费标准：一般、标准、优选、优选+；
优选+保费，比三峡爱相随还要低一些。
2）职业限制1-6类，健康告知有5条，非常严格。
3）免责条款：7条，也比较多。
虽然大白智能定寿的“优选+”保费比较低，但是只有身体非常健康、而且生活在北上广深等一线城市才可以买到，如果可以满足“优选+”的条件，可以考虑，其他情况就算了。
三.定期寿险配置要点及具体选择建议
1 定期寿险配置要点
我们在投保定期寿险时要关注以下要点：
（1）确定保障额度：在之前的文章《定期寿险和意外险多少保额才合适？》有详细介绍，大家可以参考。
（2）确定保障期限：建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休延迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。
（3）保障内容要全面：一定要既包括身故，又包括全残，因为全残对家庭经济的影响远大于身故。对于只包含身故，不包含全残的产品，不建议购买，避免入坑。
（4）缴费期限要长：建议越长越好（能30年缴费就不要20年缴费），最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少、压力轻、杠杆高，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了，具体参看《保险怎样缴费最划算？》。
2 那么到底应该如何进行选择呢？
1、如果想保障全面：
华贵大麦、瑞泰瑞和升级版定期寿险，免责条款只有3条，是保障最全面的。
2、如果追求极致性价比：
招商仁和擎天柱3号，费率最低，还可以附加被保人疾病豁免保费；
三峡爱相随，41岁之前保额增加50%，对于996下的年轻人来说，非常适合。
3、如果有肺结节：
招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版健康告知不询问结节、增生等问题，而且瑞泰瑞和还可以智能核保。
4、如果有乙肝、丙肝等肝炎：
瑞泰瑞和定寿升级版，只要没有达到肝硬化的程度，都是可以投保的。
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