最近，女大学生“裸条”泄露事件持续发酵，近10G的照片及视频引爆了舆论热点，有媒体整理归纳后发现，“裸条”内容涉及161位女性，年龄段集中在17-23岁之间。除了有不忍直视的照片和视频，也有聊天记录截屏，还有借款人的个人信息，包括了身份证信息、院校信息，还有手机服务密码及支付宝密码等，甚至还包括了家庭主要成员乃至班级辅导员的联系方式等等。可谓彻头彻尾的裸露在这个信息世界之中了。
一、她们错了吗？
她们的确错了，大错特错！
据知情人士透露，参与“裸条借贷”的大学女生大多不是家庭困难、无力生活，借贷而来的钱，多是用于购买手机、化妆品等等。甚至有女学生因为在意同学对其脸上的粉刺多的言论，而通过裸贷买了一堆护肤品和化妆品的。
“裸条借贷”年化利率少则30%，多则1560%（是的，你没看错，就是借1万的本金，一年利息是15.6万），部分借钱的女大学生从一开始就没打算要还钱（或者说没有认真考虑过如何才能确保还款），裸照和裸体视频成为了隐晦的交易内容，其中更有从线上发展到线下，展开赤裸裸的性交易。
作为女性，在这个男权社会中本来已经处于弱势，女性应该要独立自强，不要被世俗的物质标准以及肤浅的唯外貌论所左右，迷失自我。“裸条借贷”并不是什么高明的陷阱，明知山有虎，偏向虎山行，在无知之外，更多的是欲望。
作为大学生，有一个相对好的机会来改变生活、选择道路，更应该好好把握，充分武装脖子的以上部分——大脑而非脸蛋，为今后进入社会打好基础。
哀其不幸，怒其不争。
二、她们“活该”吗？
犯错了就该受到惩罚。但是，她们并不“活该”!
就算她们因为物欲熏心或心存侥幸而上当受骗，甚至可能个别女大学生本来就想着“钱债肉偿”，也不应该由受这种罪。即便是公安扫黄，那些在黄色场所工作的女性个人信息也是受到保护的。没有人有权利以这种残酷的方式来惩罚这些女大学生。她们是受害者。
人总会犯错。人在头脑发热的时候，总容易发一些很低级很白痴的错误，过段日子回头看看，必定会觉得当时“很傻很天真”、“很蠢很弱智”。而这些受害者也不过是犯了一个错误，只是这个以裸条为载体的错误带来一个极其恶劣的影响。某种意义上说，我们与她们可能都会犯错误，区别不过是有没有裸条而已。北京八达岭动物园那个私自下车的女子，与行人闯红灯，其实本质上也是类似的。是的，我们都可能会在某个时间因为怒火、任性或者是欲望而“上头”，幸运的是我们多数人没用遇到裸条和老虎而已。
严以律已，宽以待人，是很难。但这确实是一种品德。令我心寒的是以下一些评论。
我只想说，评论里面1楼的唯一一个“踩”是我点的。而4楼的评论正是我所担忧，当我设身处地去为一些天真浪漫的女孩子考虑的时候，我感到的是“细思极恐”。虽然我没有闺女，但是我认为我们有责任为我们的下一代营造一个健康、公平、正义的环境。我们不应该再过多责骂这些受害者，这么做不过是落井下石而已。她们确实犯错了，但“罪不至死”，所以并不“活该”。我们应该要去追究那些“罪犯”的责任。下面我讲讲这些罪犯。
三、必须追究罪犯们的刑事责任
高利贷公司本身的存在有其合理的地方，打一个比方：在沙漠上，有一个人快要渴死了，高利贷就好比是一碗毒药，不喝的话，可能会立刻渴死，而喝了的话，则可以避免立刻渴死并且有机会等待解毒的医生，虽然医生忽然出现在沙漠上的机会是微乎其微的，而如果医生不出现的话，这个人会因为喝了毒药了肝肠寸断，死法比渴死要更难受更惨烈。
所以，我不是要批判高利贷公司本身。但是，以裸条为质押物的高利贷则彻头彻尾是违法。
用裸条的形式，实质上是以女学生的裸照作为还款的担保方式。这种担保方式显然违反了公序良俗原则（《民法通则》第七条规定，民事应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序），因而是无效的。
传播“裸条”资料，属于非法泄漏个人隐私，是一种侵犯隐私权的违法行为。传播裸照在《刑法》上构成“非法传播淫秽物品牟利罪”，以行为和情节严重作为入罪的条件。《刑法》第三百六十四条第一款、第四款传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。
放款利率如此之高，已经不是普通的高利贷范畴，实际上，很多放款人本身就没想过女大学生们能还款，他们真正目的是要使得这些女大学生们还不起款，通过裸条对受害者及其亲友进行骚扰，威迫利诱受害者们“肉偿”。这些放款人本身就从事拉皮条工作，有丰富的嫖客“资源”，而采取女大学生的“噱头”则可以为他们获取更大的利润。他们是不折不扣的卖淫活动组织者，而不仅仅是普通的高利贷。
之前支付宝的“校园日记”（只有女大学生才可以发布照片），不少女大学生发布大尺度照片来吸引打赏，甚至涉及线下卖淫活动。支付宝的校园日记为涉黄活动提供了便利，从线上到线下，名副其实的O2O（Online To Offline），难怪被说成是“支付鸨”。
裸条比起“支付鸨日记”性质更为恶劣，至少“支付鸨”是自愿性质，而裸条更多是逼良为娼了。被要求“肉偿”也就是以发生性关系为代价解决，这违背妇女意愿，不但可能涉嫌组织、强迫卖淫罪；引诱、容留、介绍容留卖淫罪等，甚至可能涉嫌强奸犯罪。
四、涉事网络借贷平台
P2P平台借贷宝定位是熟人借贷，原本的设计是，资金需求者A发布资金需求信息，期限和利率由A自行设置，A在借贷宝的朋友BCD们，可以看到A的需求信息，BCD们根据自己对A的信用结合借款期限和利率判断是否借款给A，A不知道BCD们谁借了钱给自己。这种设计原本是要解决熟人借贷之间的“开口借钱难”、“谈利息伤感情”等问题，但是这种信息不对称和放款人的隐秘性却被裸贷放款人所利用。
实际上，“裸条”对借贷宝来说并非新闻，早在今年6月，《北京青年报》就曾报道过《借贷宝上“假熟人”放高利贷欠款人遭裸照要挟还钱》一事。当时，北京青年报调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密。通过借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。
当时，借贷宝的回应是，“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。”客服还表示，“用户借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。
借贷宝明知存在这种情况，但却只是一味推卸责任，而不主动积极履行管理义务，导致了裸贷日益猖獗，最终导致裸条风波，因此借贷宝肯定负有不可推卸的责任。而现在，借贷宝终于觉醒（呵呵，你永远无法叫醒一个假睡的人，除非房间失火了，现在确实失火了），知道了这个事情的危害性，目前还是相对积极地来参与打击裸贷。然而，那些可怜的受害者已经收到了极大的伤害，而且可能是无法弥补的。
五、建议受害者采取法律行动
一码归一码。
其一，借款人应对自己的行为负责，借款行为实际发生，还是应承担偿还借款本息的责任，利息标准不应超过最高法司法解释月息二分的标准。
其二，裸条女生如果涉嫌卖淫，可能会承担行政责任，但没有民事责任或刑事责任。如果只是拍了隐私照片，也不会承担相应的责任，因为毕竟没有以盈利为目的。
其三，传播者和再传播者主要是承担民事上的侵权责任，侵犯了照片涉及到的女生的隐私权和名誉权，“裸条”受害者可以通过提出民事诉讼，要求对方承担侵犯其名誉权的民事责任来维护自己的权利。同时，对那些尚未被泄露的“裸条”，打了“裸条”的女性，可以要求对方彻底销毁（虽然这极其困难——彻底销毁裸条比收回泼出去的水还难）。
其四，放款人把裸照对外发布，或者传播，可能涉及到违法犯罪。比如侵犯当事人的隐私权、名誉权，情节严重的，复制打包下载甚至营利，那么会涉嫌制作贩卖传播淫秽物品罪。一旦是以牟利为目的，构成刑事犯罪，对应的是三年以下有期徒刑或者管制。
其五，那些有组织的O2O色情卖淫集团，是裸条发酵的一个重要因素。受害者应该配合公安机构，严厉打击这些“害人精”。
建议在家人的陪同下，尽快报警求助。
六、如何从根本上杜绝“裸条”
除了，女生要洁身自爱，自信自强，不要迷失在世俗的物化标注。同时，校方要警惕校园高利贷活动。学生没有收入来源，高利贷随时可能毁掉一个学生的未来。
我个人认为更要鼓励正规校园P2P的发展。有很多时候，需求是无法压抑的，学生会通过各种途径来实现自己的物质需求。“超前消费”、“寅吃卯粮”，在当今的社会中，特别是在金融生活里面，是再正常不过的了。信用卡分期、现金分期甚至购房按揭，不都是这个道理吗？区别的是，购房按揭有足值的抵押物，信用卡分期是无抵押的银行授信，而裸贷则是采用裸条来做担保。需求就放在那，想要强行压制，很难有理想的效果，不如鼓励发展正规校园小贷，让贷款的供给提上来，学生就能选择更便宜和合理的资金。可能有人会说小贷就是高利贷，但是高利贷也分很多种，在国家规定利率范围内、合法催收的“高利贷”，比起那种严重超过规定利率、采取违法手段催收甚至涉及组织卖淫活动的裸贷公司，要好上千百倍。而一旦合法合规的校园小贷逐渐增加，整体的借款利率和条件，也一定会向借款人有所倾斜的。
总而言之，裸条的女大学生肯定是有错的，但是罪不至死，不能简单一句“活该”就完事。裸贷机构是这件事的始作俑者，涉嫌违法犯罪，应该追究其民事和刑事责任。借贷宝、微信、支付宝等网络平台和工具也要积极履行监管和管理责任。“商业是最大的慈善”。金融在商业里面有扮演了一个极其重要的角色，鼓励合法合规的校园小贷公司发展，同时加强监管，长久来说必定是利大于弊的。
同时，我再次告诫女性朋友们，YSL之类不过是身外之物，女性朋友们尤其是大学生们应该把资源投放在脖子以上的地方——心智而非脸蛋，不但要在学业上增加专业能力，更要主动接触学习投资理财，更近距离地接触社会，警惕不法之徒。自信自强的女性，必定是散发着由内而外的魅力。还有，中国今后男女比例会进一步失调，未来中国有几千万的男性是要打光棍的，女性朋友们还担心什么呢？
特别鸣谢：广东普罗米修律师事务所合伙人——蔡大鹏律师，关于法律专业方面的支持。