商业银行违规收费典型案例

商业银行违规收费典型案例

一、只收费不服务

案例一：与贷款捆绑收取投融资财务顾问费，服务质价

不符。

A 银行涉嫌违规收取投融资财务顾问费，未提供相关服

务或少服务，主要事实如下：

1. 与贷款捆绑收费。

一是贷款定价时明确中间业务收入。

如 A银行 2011 年 9

月 20 日与某电力工程公司签订 《投融资财务顾问服务协议》 ， 协议为该企业补充流动资金

1.3 亿元设计融资方案，并采取

430.3 万元，其中第一

分期付款方式收取投融资财务顾问费

笔 173 万元于 2011 年 9 月 30 日支付。 经查，A银行 2011 年 9 月 28 日向该电力工程公司贷款

1.3 亿元，在贷款定价申报

表、贷款定价基本情况表、贷款定价计算表中分别注明中间 业务收入 172.9 万元，中间业务收益调节系数 放贷理由中明确“贷款发放后预计中间业务收入

1.33%，并在

172.9 万

元”，与收取的财务顾问费金额高度吻合，时间非常接近。

二是投融资顾问费的收取时间、建议融资金额与贷款发

生时间、金额高度重合。如 电有限公司签订了

2011 年 4 月 15 日 A银行与某发

3 亿元的流动资金贷款合同， 2011 年 4 月

15 日至 12 月 20 日期间共分 7 次发放 2.23 亿元。与此同时，

1

专业资料整理

WORD格式

2011 年 4 月 15 日至 2011 年 12 月 22 日期间，双方共签订 份《投融资财务顾问协议》 ，每份协议签订日期和建议融资 金额与放贷时间、放贷金额高度重合。

三是投融资顾问费与贷款金额存在比例关系。如

7

A银行

在 2013 年 1 月 31 日至 12 月 31 日期间分 12 笔收取某汽车 贸易有限公司常年财务顾问费

25.2 万元。经测算，此项收

7700 万元× 基准利率

费与贷款挂钩，收费标准为放贷金额 6.56%× 上浮 5%。

2. 投融资财务顾问服务质价不符，未提供或少提供相

关服务。

一是融资方案报告书多从贷前调查报告摘抄，与企业申

请贷款方案基本一致，没有个性化和实质性的服务内容。 银行 2012 年 9 月份收取某生物化工股份有限公司融资顾问 费 36 万元，该公司 2012 年 9 月 7 日提出贷款申请，融资顾 问服务报告书是贷前调查报告修改而成， 收取该公司融资顾问费

2013 年 8 月份再次

A

36 万元，该公司股权结构已经发生

2012 年 9 月贷款调查报告内

变化，融资方案报告书还使用

容。A银行 2012 年 4 月 24 日与某铁路客运专线有限公司签 订 14.6 亿元人民币贷款合同，于

2012 年 6 月提供融资方案

设计报告书，融资建议方案内容多为贷前调查报告抄袭而 来，甚至融资方案报告大篇幅地出现其他公司的数据和内 容，抄袭痕迹明显。

2

专业资料整理

WORD格式

二是部分服务报告出现较多逻辑问题或明显错误，后补

痕迹明显。如 2012 年 6 月为某铁路客运专线有限公司形成 的融资顾问报告中有“近日铁道部下发《关于进一步加强铁 路建设管理的若干意见》 ”的内容，实际上该文为 发。经查，该融资顾问报告是从

2011 年下

2011 年的贷前调查报告中

抄袭而来；某新型建材有限公司的融资顾问报告形成时间

2012 年 11 月，却出现了该企业 2012 年全年统计数据； 某实 业集团建筑工程有限公司的融资顾问报告形成时间

2012 年 1

月 20 日，却出现了 1 月末的公司总资产等数据资料；某化 工有限公司的融资顾问报告形成时间为

2013 年 3 月 28 日，

2011 年起草的

却出现“展望 2012 年”等表述，明显为抄袭 贷前调查报告。

案例二：与贷款捆绑收取账户资金托管费，除自身职责

外无实质性服务。

2012 年 1 月至 2013 年 9 月，A 银行向包括 B 企业在内

的 6 家贷款企业收取了

18 笔账户资金托管费，除了履行自

660 万元。主

身职责外没有其他实质性服务，违规收费金额 要事实如下：

1. 与贷款捆绑收费。

一是 A银行所有资金托管企业的档案资料中都有向该行

提交的《关于对贷款资金进行监督支付的申请》报告，说明 业务托管的资金就是

A 银行发放的贷款资金。

3

专业资料整理

WORD格式

二是收费标准与贷款利率水平挂钩。 A 银行审批信贷的

内部文件《客户（项目）信贷准入通知书》均明确提出某项 贷款的“综合收益率较基准利率上浮不低于 经推算，收取资金托管费与综合收益要求吻合。如 某商业控股有限公司 贷合同，贷款期限为

**%”的要求，

A银行与

2012 年 10 月 24 日签订 5000 万元的信 2 年，贷款利率为基准利率（

6.15%），

《客户（项目）信贷准入通知书》明确提出该项贷款的“综 合收益率较基准利率上浮不低于

10%”。2012 年 10 月 25 日 A

5000

银行与该企业签订了资金托管协议，协议托管资金为 万元，协议托管资金业务手续费为 合收益要求吻合。

2. 未提供实质性托管服务。

一是 A银行资金托管协议明确的主要服务内容是开立托

管账户、保管托管资金、根据甲方合规指令进行资金划转， 根据甲方的委托提供还本付息管理等，除此之外的服务内容 还有提供托管报告，提供行业资讯等。经查，

75 万元，收费金额与综

A 银行提供的

资讯信息主要来源于该行的外部信息资源库，均为公开渠道 可获取的资料，无针对性。

二是多家贷款企业反映并不需要托管服务。调取

相关资料发现， 6 家企业在申请贷款时就已确定了贷款使用 方式，在申请提款时明确了贷款支付对象和支付时间，并在 A 银行放款到托管账户的当日或次日，即将款项支付给交易

A银行

4

专业资料整理

WORD格式

对象，托管账户仅为一个过渡性账户。 如 2013 年 8 月 23 日，

A 银行向 B 公司发放贷款 650 万元， B 公司在银行放款当天 即将全部金额从托管账户转走。

案例三： 与贷款捆绑收取投融资顾问费，

无实质性服务。

2012 年 1 月 1 日至 2013 年 9 月 30 日，在对公贷款过程

中，A 银行向 B 公司等 3 家贷款企业收取了融资顾问费 没有提供实质性服务，违规收费金额 下：

1. 融资顾问费与贷款捆绑强制收取。

一是从投融资顾问协议和贷款审批文件来看，融资标的

金额等于贷款金额。 如 2012 年 6 月 21 日与 B公司签订的《投 融资顾问业务服务协议》约定，本次融资标的额为 元，2012 年 6 月 28 日 A 银行获批向该公司发放一笔 元的贷款，投融资标的金额与贷款金额相等。

二是从投融资顾问业务实际操作流程来看，银行发放贷

款与融资成功紧密相关。如与 务服务协议》约定，乙方（

B 公司签订的《投融资顾问业 A 银行）为甲方（ B 公司）成功

6000 万 6000 万 5 笔，

780 万元。主要事实如

提供的融资顾问服务，甲方应向乙方支付成功费，具体标准 为本次融资标的额

6000 万元的 2.3%（即 6000 万元×

2.3%=138 万元）。2012 年 6 月 29 日，A银行向 B公司发放一 笔 6000 万元贷款，相当于为该公司注入了融资标的金额， 公司于同日向

A 银行支付了一笔

B

138 万元的融资顾问服务

5

专业资料整理

WORD格式

费。

三是签订投融资顾问协议时间、收取融资顾问费时间与

贷款发放时间接近，进一步佐证了收费与贷款捆绑的事实。 如 A银行于 2012 年 6 月 21 日与 B 公司签订融资顾问协议， 6月 29 日向该公司收取融资顾问费， 同一天向其发放了贷款。

2. 融资顾问服务缺乏针对性、个性化，没有实质性服

务。

一是约定的服务实际未提供。如与

B 公司合同约定的服

务内容有对项目和审查提咨询意见，经比对，实际服务档案 中没有对项目和审查提咨询意见的相关资料。

二是服务无针对性。如向

B 公司提供的“融资顾问服务

方案”，主要内容多为银行业务和产品介绍，对几种融资方 式只是做了介绍性说明，没有结合该企业财务状况、行业特 点对融资方式进行比较分析，未提出具有针对性的计划建 议。

三是服务没有实质性内容。如向

B公司提供的财务分析

报告仅是对财务指标进行了分析，未指出财务运行中的问 题，未向企业提出改善财务状况的建议和方案，对企业没有 实质性帮助。

四是财务顾问方案大幅雷同。

如 2012 年 1 月至 3 月与 B

公司先后签订了两份投融资顾问协议，先后收取了两笔融资 顾问费 211.5 万元和 282 万元。经比对， A 银行向 B 公司提

6

专业资料整理

WORD格式

供的两份方案框架结构基本一致，主要包括该公司基本情 况、融资方案、方案遵循的原则、项目管理与服务、总体评 价及建议五个方面， 除个别数据有所修改外， 内容大幅雷同。

五是服务记录造假，同一客户经理同一时间为两家企业

提供服务。 根据 A银行提供的收费档案中 《回访记录》 显示， 某客户经理于 2013 年 1 月 7 日上午 10 点至 11 点期间同时 为两家客户提供上门服务，且两家企业距离较远。

案例四：与贷款捆绑收取常年财务顾问费，存在质价不

符的服务。

A 银行涉嫌违规向

主要事实如下：

1. 与贷款捆绑收费。

6 家企业均为 A 银行信贷客户， A 银行与上述客户借款

合同签订时间、贷款发放时间与财务顾问协议签订时间、财 务顾问费收取时间高度一致，存在明显的挂钩关系。如 行向某投资集团有限公司发放流动资金贷款

A银

6 家信贷客户收取常年财务顾问费，

1 亿元，收取财

务顾问服务费 100 万元，双方贷款合同签订时间、贷款发放 时间与财务顾问协议签订时间、财务顾问费收取时间全部发 生在 2012 年 5 月 12 日同一天。

2. 提供财务顾问服务质价不符。

一是财务顾问服务不具有个性化，没有实质性服务内

容。A银行收取常年财务顾问费的

6 家企业涉及矿业、 工贸、

7

专业资料整理

WORD格式

玻璃、煤化工、融资平台等领域，但对 《财务顾问服务报告》

6 家客户提供的

均为银行简介、 客户概况、 财务分析、

对本行业务、产品等方面的介绍等，涉及的企业基本情况多 为从贷前调查报告或者企业提交资料中摘抄。

二是不同企业服务内容基本一致，相互抄袭迹象明显。

A 银行为 B 市某矿业有限责任公司和

C市某矿业集团有限公

B市

司两家客户提供的《财务顾问服务报告》内容雷同；为 某矿业有限责任公司提供的财务顾问服务报告前言出现了 致 C市某矿业集团有限公司的名 和头司的数据。

三是对同一家企业连续两年收取财务顾问费，提供的服

务报告内容一致。

A 银行为某玻璃有限公司

C市某矿业集团有限公

2012 年与 2013 2012 年服务档案

年提供的《需求调查报告》内容完全一致， 中 2 份玻璃行业分析、 贸有限公司提供的 基本一致。

四是为部分企业提供的服务报告质量较 。差

3 份会议纪要内容完全一致；为某工

2012 年 2 份《财务顾问服务报告》内容

A 银行为企

业提供的服务报告内容多为贷前调查报告内容，且部分服务 报告出现了大量拼凑和逻辑错误。如在提供给某投资有限公 司的 2012 年《化肥行业发展研究报告》中，出现“最近， 韩国农林部宣布，计 在划年前减少

2004 年前再减少

30%，并在 2010

50%的用量⋯ ⋯ ”等逻辑错误；在提供给某玻璃有

8

专业资料整理

WORD格式

限公司 2013 年的《需求调查报告》中出现“二线计划于2012 年 10 月份左右点火投产 ⋯ ⋯ ”等错误；在提供给某市政建 设集团公司 2013 年 6 月的《财务顾问服务报告》中出现“2012 年将投资 1562 亿元实施11 大类共123 项城建项目 ⋯ ⋯ ”等 错误。

五是部分财务顾问服务资料后补痕迹明显。如为B公司

提供的常年财务顾问服务报告与签收回执时间明显矛盾，报 告制作时间是

2012 年 1 月 26 日，但是签收回执显示B公司

在 2012 年 1 月 15 日就已经收到该报告，即还未提供服务， 客户就已经签收。又如

C公司纸质财务顾问服务报告注 报明

告形成日期为2012 年 1 月 9 日，通过查阅客户经理的电脑 内文档，发现该电子文档创建日期为2012 年 10 月 31 日。

案例五：向部分个人客户收取理财咨询报告手续费，只

收费不服务。

2012 年 1 月 1 日至 2013 年 12 月 30 日， A银行向个人客户收取了个人理财咨询报告手续费

200 万元，收费后

服务质价不符，存在只收费不服务问题。主要事实如下：

一是没有实质性内容。向上述个人收取理财咨询报告手

续费后，体现的主要服务是出具一份《综合规划报告。》

如 有的客户月收入几千元，但财务报告按照月收入几万元提出 建议。

二是没有服务记录。个人收费后缺少书面成果和服务记

9

专业资料整理

38 名

WORD格式

录，无法体现银行提供质价相符的服务。

三是客户反映服务针对性不足。通过向客户了解，

行收费后提供的服务主要是基金、保险、贵金属、理财产品 等产品投资讯息，属

A 银行拓展业务常规工作。

A 银

二、超出价目表收费

案例六：超标准收取银团贷款承诺费。 某银行与 A 企业签订银团贷款合同，向

A企业提供 9.5

亿元银团贷款，并在收费合同中约定按照当年未用余额的 0.2%收取银团贷款承诺费。此后银行向

A 公司收取银团贷款

2.1

承诺费 190 万元。实际上，A 公司当年已使用贷款余额为 亿元，未用余额应为

7.4 亿元，应按照 7.4 亿元× 0.2%收取

9.5 亿元收取 190

42 万元，违

银团贷款承诺费 148 万元，而非按照全额 万元，银行未按照价目表规定标准收费，多收

反了《商业银行服务价格管理暂行办法》第九条“实行市场 调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整，其他 商业银行分支机构不得自行制定和调整价格”的规定。

案例七：超范围收取小额账户管理费。

根据某银行价目表中公示内容，小额账户管理费是对余

额低于 200 元的账户按照 1 元/ 月的标准收取。经查，该行 对 A 客户在发卡之日起 按照卡内实际余额的

1 年后，从第 13 个月开始每月月初 10%计收账户管理费，直至账户余额为

0。账户余额在 10 元以内（含 10 元）时，一次性全部扣除。

10

专业资料整理

WORD格式

案例八：超范围收取银团贷款承诺费。

2013 年 1 月 14 日，A银行与 B银行、C企业签订了《固

定资产银团贷款合同》 ，约定发放贷款

45000 万元，贷款期

25000 万元， B

限三年， A 银行作为牵头行和代理行，承贷 银行作为参与行承贷

20000 万元。 2013 年 1 月 21 日至 3 月

18 日，Ａ银行与 B银行向 C企业发放贷款 45000 万元， 之后 无未用余额。但 A银行 2013 年 3 月 21 日仍向 C企业收取银 团贷款承诺费 138.375 万元（其中支付 B 银行 61.5 万元）。

根据《中国银监会关于印发 <银团贷款业务指引 >（修订）

的通知》（银监发, 2011? 85 号）第四十一条和

A 银行《银

团贷款管理办法》规定： “银团承诺费一般按未用余额的一 定比例每年根据银团贷款合同约定的方式收取”

。A、B 银行

在贷款发放完毕后仍收取银团贷款承诺费，违背了上述规 定。

案例九：超标准收取资金监管费。

A银行于 2013 年 3 月 28 日与Ｂ信托公司签署资金监管

协议，按监管资金的

1.12%收取监管费；于

2013 年 6 月 26

1.6%

日与 C 信托公司签署资金监管协议，按照监管资金的 收取监管费。但根据

A 银行对外公示的服务收费手册显示，

0.1%-0.3%，上

A 银行资金监管费的收费标准为监管资金的 述收费行为已超出价目表上限，形成超标准收费。

案例十：独家贷款收取银团服务费。

11

专业资料整理

WORD格式

2012 年 1 月，A银行牵头组成间接银团和

银团贷款合同，约定

B企业签署了

A 银行作为牵头行。 A 银行委托下属某

支行，分别于 2012 年 2 月 10 日和 2013 年 2 月 8 日向借款 人收取安排费 200 万元，合计 400 万元。

根据 A 银行间接银团暂行办法， “间接银团是指牵头行

单独与借款人签订贷款合同并向借款人发放或承诺发放贷 款后，牵头行再将其分别转让给其他愿意提供贷款的银行， 安排其他愿意提供贷款的银行发放贷款，由牵头行和受让贷 款的银行共同组成银团发放的贷款”

。“只有在该行转让并由

其他银行提供贷款的情况下，才组成银团并按照银团贷款收 取相关费用” 。A 银行并未对贷款额度进行转让， 款人发放全额贷款，并不能收取安排费。

案例十一：超标准收取企业信用等级评估费。

2012 年 1 月至 2013 年 9 月，A 银行向 5 家公司提供企

业信用等级初审评估业务时，收取

10 万元至 88 万元不等的

且单家向借

费用。但依据 A银行对外公示的价目表显示，企业信用等级 评估初审费按照年末总资产的

0.04%收取， 最低 2000 元，最

高 3 万元。 A 银行上述收费行为已超出价目表上限，形成超 标准收费。

案例十二：自立项目收取额度管理费。

2012 年 1 月 26 日，A 银行向 B 企业收取额度管理费

万元，收费开具的票据收费名称分别为“财务服务费”

33

、“合

12

专业资料整理

WORD格式

同收费—手续费” ，入账科目为“循环额度借款承诺费” 。经

A 银行公司部客户经理反映， “额度管理费是以承诺额度为基 数，按照年费率 0.2%收取”。但在 A 银行对外公示的价目表 中，并无额度管理费这一收费项目。

三、违规收取委托贷款手续费

案例十三：将应由委托人缴纳的委托贷款手续费转嫁由

借款人支付。

A银行 2012 年 1 月 1 日至 2013 年 10 月 31 日共办理委

托贷款业务 76 笔，全部向借款人收取委托贷款手续费，合 计金额 1535 万元。

根据 A银行收费价目表的规定， 委托贷款服务内容是 “受

委托人委托进行资金投向监管和利息划转，协助委托人进行 贷后管理并催收贷款本息，协助委托人办理展期、还旧借新 或借新还旧处理” ，这表明委托贷款服务是银行为委托人服 务，应向委托人进行收费，除非委托方与借款人达成协议由 借款人承担。在委托人未与借款人约定的前提下， 借款人收取委贷手续费，违反了上述规定。

四、转嫁成本

案例十四：转嫁贷款抵押登记费。

A 银行在办理住房抵押登记过程中，没有支出抵押登记

费，而是由借款人或者抵押人承担，经查，

A 银行个人购房

A 银行向

抵押贷款合同、资产负债表和损益表显示未支出抵押登记

13

专业资料整理

WORD格式

费，相关情况说明和负责人的笔录证明抵押登记费由抵押人 承担。

根据《国家发展改革委、财政部关于规范房屋登记费计

费方式和收费标准等有关问题的通知》

（发改价格,

2008 ?

924 号）规定：“按规定需由当事人双方共同申请的，只能向 登记为房屋权利人的一方收取” 、“住房登记收费标准为每件 80 元；非住房房屋登记收费标准为每件

550 元”。根据上述

规定，房屋抵押登记费应由作为权利人的银行一方承担，故 A 银行存在转嫁成本的违规现象。

五、强制服务并收费

案例十五：向贷款客户捆绑强制收取个人汇款套餐手续

费。

A银行在办理个人贷款业务过程中，

分别以 1888 元、3888

57

元、5888 元、8888 元的标准（或其中两个标准以上）向 名办理个人贷款的客户捆绑强制收取个人汇款套餐手续费， 涉嫌违规。具体事实如下：

一是该行下发通知要求在办理个贷的同时配比业务收

入。该行于 2013 年 7 月 26 日给行内个贷团队下发了《关于

加强服务收入的通知》 ，要求自 2013 年 7 月 29 日起上报审 查的个贷业务必须逐笔配比服务收入，服务收入除满足执行 利率与定价利率之间利差 于贷款额的 2%。

50%左右标准外，原则上还要不低

14

专业资料整理

WORD格式

二是该行个人信贷业务中的《情况说明》 ，明确写明借

款人同意缴纳汇款套餐费。如该行调查人员向行领导起草的 关于某借款人《情况说明》中写有“借款人同意缴纳财务顾 问费，即同时办理我行的

8888 元和 5888 元的两款汇款套餐

业务” 的表述。 三是该行 《个人汇款套餐手续费情况统计表》 和对贷款申请人收取个人汇款套餐手续费收费凭证表明该 行收取了此项费用。

案例十六：强制以承兑汇票形式提供融资并加重企业负

担。

2014 年 7 月，A银行强制 B 公司以银行承兑汇票方式进

行融资，并增加企业负担，主要事实如下：

B公司于 2014 年 7 月向 A 银行提出总额 4000 万元的流

动资金贷款申请，随后

A银行进行了放款。放款后

A银行要

求 B 公司将贷款全部作为保证金， 并据此开具银行承兑汇票， 由 B企业在本行贴现。 B企业实际获得融资金额仅 除支付流动资金贷款利息之外，还支付了 票的手续费和贴现利息 企业融资成本提高了

3830 万元，

4000 万元承兑汇

1 万元。与采取流动资金贷款相比， 35%。

六、不执行指导价、定价

案例十七：违规收取国家明令取消的人民币个人账户密

码挂失费。

2011 年 7 月中下旬， 国家发展改革委会同地方价格主管

15

专业资料整理

WORD格式

部门对部分银行业金融机构营业网点进行了暗访和检查。检 查发现，一些网点存在

7 月 1 日后违规继续收取国家明令取

消的人民币个人账户密码挂失费，与《关于银行业金融机构 免除部分服务收费的通知》 （银监发, 2011? 22 号）要求相 违背。此外，部分商业银行总行违反规定，擅自推迟取消人 民币个人账户密码挂失费的时间，分别致使其银行营业网点 7 月 13 日和 7 月 9 日后才取消人民币个人账户密码挂失费。

针对部分银行业金融机构

7 月 1 日至 5 日违规收取的人

民币个人账户密码挂失费，国家发展改革委要求各地价格主 管部门在全面检查的基础上，责成相关银行业金融机构将违 规收费全额退还给客户；对于

7 月 6 日后仍在收取人民币个

人账户密码挂失费的，除依法责令退还外，要处以违规收费 金额 5 倍的罚款。

对于部分商业银行擅自推迟取消人民币个人账户密码

挂失费时间的行为， 8 月中旬，国家发展改革委依法对有关 银行作出罚款 180-200 万元的行政处罚。

16

专业资料整理