美国消费信贷的发展现状及其对我国的启示

文／师国敏郭金刚　美国的消费信贷始于２０世纪四　了找工作，而且影响他退休后的保障。　款方几乎是唯一根据借款者的信用等　十年代，经过长期的发展，消费信贷　这种高度的货币电子化为建立个人消　级分数来做出是否批准决定的（其中　体系已比较健全、立法也逐渐完善，截　费信用档案提供了极大的便利，个人　使用最多的是由菲尔埃萨克公司　至２００３年底，美国个人住房抵押贷款　的收支状况都可以通过发达的信息网　（Ｆａｉｒ　Ｉｓａａｃ）所计算和统计的分数，这　余额已超过７万亿美元。美国发达的　络反映出来，银行和资信机构可以通　是业界最通行的信用等级分数）。信　消费信贷是建立在其成熟的社会、个　过互联网获得这些资料。个人信用登　用报告由三家全国性的信用机构Ｅ—　人信用制度和完善的资本市场基础上　记制度的建立，是由消费者信用报告　ｑｕｉｆａｘ、Ｅｘｐｅｒｉａｎ和ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ以　的。　机构来完成的。美国个人信誉局　及１０００多家地方信用局负责提供，每　一．美国消费信贷的发展现状　（Ｒｅｐｕｔａｔｉｏｎ　Ｂｕｒｅａｕ）专门管理个人　一家信用机构所提供的信息都类似菲　（一）完备的个人消费资料网络　的资信档案，它将分散在各商业银行　尔埃萨克公司（Ｆａｉｒ　Ｉａｓａｃ）所提供的　在美国，信用机构是现代ＩＴ技　和相关方面的个人信用信息集中到数　个人信用等级分数。　术应用得最为彻底的金融类机构。在　据库里，形成一套个人信用档案，为金　（三）发达规范的金融市场环境　信用网络中，每个人都拥有一个社会　融、商业等部门了解个人信用状况提　美国有很多公司为消费者提供分　安全号码，它类似于我们的身份证号　供服务。二战以后，美国消费者信用　期付款信贷，其方式是与购买者和商　码，一旦拥有，终生不变。个人信用档　报告机构获得了长足的发展。目前一　家共同签订合同，融资公司提供贷款，　案的内容通常从第一次消费开始，以　次信用查询的在线答复在几秒钟内就　购买者分期偿还。美国联邦住宅信贷　后的每一次贷款、透支及不还款情况　可完成。　银行为会员储蓄贷款协会提供贷款；　等都将被输入电脑系统，记入个人信　（二）完善的个人资信评估机制　政府全国抵押协会为住宅抵押债券二　用档案，个人的收入、纳税、借款、还款　美国的个人资信档案包括两个部　级市场融资，联邦住宅抵押贷款公司　等情况都记录在案。即使是业余兼职　分。一是借款人向银行申请借款时提　为住宅抵押债券的二级市场买卖提供　的报酬，雇主一般也是打入个人账户，　交的贷款申请表，包括贷款历史、居住　资金支持。储蓄贷款协会可以发行房　而不支付现金。个人的不良记录也会　情况、婚姻情况等方面的信息；二是信　地产定期存单，由商业房地产公司购　被记录下来，以备其他银行查询。银　用管理机构提供的与借款人信用历史　买并由保险公司承担一定额度的保　行根据个人既往的信用记录，就可以　有关的资料，包括未偿还的债务情况、　险。因此，消费贷款可以组合起来出　判断把钱借给他是否有风险。当然，　信用卡透支情况、在其他金融机构的　售，从而降低了成本，也使美国的消费　也会有人用现金交易来回避监管或偷　贷款记录等。　者比其他国家的消费者对消费品的购　逃税款，但一经发现，处罚将十分严　借款者的信用等级分数是对借款　买力更强，购买的速度更快。目前美　厉，并成为其一生的污点。这不仅影响　者个人信用历史的一个简单描述。贷　国国内以资产为后盾的证券总会下高　集团经济研究２００６・９中旬刊（总第２０６期）　维普资讯 http://www.cqvip.com

达数万亿美元，其中大多数来自消费　善的个人资信评估机制、发达规范的　要集中于规模较大的国有商业银行，　信贷。　（四）完整的法律体系　金融市场环境、完整的法律体系、必不　应当鼓励和支持更多的中小金融机构　培育与我国现阶段消　可少的消费信贷担保制度则是消费信　开展这项业务，美国在消费信贷方面有一套完整　贷发展的基础。结合我国具体情况，　费结构与特点相适应的消费信贷体　现阶段应集中资源　的法律。在净化消费信贷的环境方面　可从以下方面人手，健全和推进我国　系　结合我国现状，有四部法律，即：《信贷机会平等法　、　《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、　（ｃ｝土会再投资靶　；授信方面的法律有：　缅　实贷款法》、暂信用卡发行法》、《公　平贷款记录　、《公正贷款对账法》、　姻条例　等；在还款方面的法律规定　有（被产法　，从制度上保障了消费信　贷市场的顺利发展。随着市场环境的　变化，美国的相关法律也不断修正，以　适应社会的要求。　（五）必不可少的消费信贷担保制　度　消费贷款与其他贷款不同，借款　人是一个个消费者，贷款购买的是超　过其即期收入限额并长时间才能归还　贷款的财产或耐用消费品。因此，在　发放消费贷款时，用抵押、担保品作还　款保证显得十分重要。但当真正要运　用这个武器时，如何有效处置抵押、担　保品，以增强银行资产的流动性，又是　银行所关心的。为免除银行在这方面　的忧虑，美国政府建立了一套较为完　善的消费信贷担保制度。在美国，有３　个抵押市场中介，这有效增强了抵押　债券的流动性和清偿力。同时，有专　门的抵押担保机构可保证抵押贷款的　如期收回，一旦购房者违约，他们负责　承担金融机构的贷款损失。美国政府　还设立了融资机构和二级抵押机构，　并建立了抵押保险制度，从而有效地　增强了贷款的清偿力。　‘二．美国消费信贷发展对我国的　启示　从美国消费信贷体系建设及发展　的历程可以看出，政府的积极引导和　大力扶持是健全、推进消费信贷体系　的关键，完备的个人消费资料网络、完　集团经济研究２００８・９中旬刊（总第２０６期）　消费信贷的发展。　（一）政府积极引导和大力扶持消　费信贷的发展　１．完善个人信用制度。首先，加　快个人信用立法，政府要抓紧制定（（｛肖　费信贷法》、蚣平信用法》、（（公平信用　报告法》等，对不适应信用制度建设的　法律法规进行修订和完善，从制度上　保障消费信贷市场的顺利发展，为消　费信用创造良好的制度环境。其次，　抓紧全国的信用体系评价建设，积极　扶持个人资信调查评估机构，鼓励发　展消费咨询机构、个人资产评估机构、　消费信用担保机构，促进中介服务发　展。　２．建立、完善相关配套设施与制　度。首先，建立和完善社会保障体系，　应按照责权利相统一、兼顾效率与公　平、改革和过渡相衔接的原则，逐步建　立健全我国多层次城乡社会保障体　系，增强城乡居民的消费安全感，提高　他们的消费能力。政府应加紧个人信　用担保、个人破产、保险等相关制度的　建设，保障经济秩序稳定、良好的运　行，为消费信贷的发展提供良好的外　部环境。　３．政府制定优惠政策，促进、扶植　消费信贷的发展。政府可以采取对借　款人实行减免所得税等优惠措施减轻　借款人的负担，鼓励消费信贷；深化金　融体制改革，放松对金融业的管制，逐　步使利率市场化，鼓励金融业对消费　信贷业务、产品进行创新。　（二）金融业积极创新，培育多层　次的消费信贷体系　１．积极培育多类型、多层次的消　费信贷体系。目前，消费信贷发放主　和力量，重点开发住房抵押贷款和汽　车贷款这两项能够形成市场规模、风　险收益率比较合理、又有长远发展潜　力的消费信贷业务。　２．积极进行金融创新。金融业要　在消费信贷产品开发、针对待定客户提　供特色服务等方面进行创新。针对不同　阶层、不同商业性质和消费性质，开展　按揭贷款、单项消费贷款、担保消费贷　款、购物贷款、助学贷款等多种内容与　形式的消费信贷，如对信用好的“中产　阶层”和“白领阶层”，可开展信用贷款。　并将消费信贷与商业保险结合起来，在　借鉴国外经验基础上，形成一套适合国　情的消费信贷运作规范，为消费者提供　便捷、高效、优质的服务。　３．大力发展信用卡消费。美国的　消费信贷很大一部分是通过信用卡透　支方式实现，在此可借鉴其经验，将发　展消费信贷与发展信用卡结合起来，　注意开发多功能卡，最大限度地满足　消费者需求，着力改善用卡环境，对不　同条件、层次和意愿的持卡人以不同　的授信额度，以此分散风险。　（三）全社会大力弘扬诚信精神，　倡导居民信用消费　政府应当积极引导居民树立消费　信贷观念，加大宣传力度，充分利用各　种媒体宣传消费信贷产品。引导居民　转变传统的消费观念，增强人们的金　融意识、信用意识、理财意识，鼓励居　民尝试消费信贷新方式，尝试新的经　济生活内容，不断更新、提高居民的消　费意识和消费水平，为消费信贷业务　营造良好的舆论环境，奠定坚实的客　户基础（作者单位北京石油化工学院　经济管理学院）