柳州市农信社存款波动情况分析

维普资讯 http://www.cqvip.com 《广西金融研究》２００８年ｇ９期　高”属地方支柱产业，年均利税产值占全市规模以　上工业利税产值的４５％以上，银行机构特别是农信　机制，通过联席会议、信息平台等方式规范信息通报　渠道，加强从业人员的环保培训。第三，银行应将绿　社信贷退出的行政压力大；二是目前“两高”企业　效益较好，产品需求旺盛且还贷及时，符合商业银　行追求“大客户、高信贷”的利润导向性。第三，　有的“两高”企业贷款属银团或社团贷款，主办　色信贷的具体操作方式、激励措施、惩戒手段等纳入　相关制度和考评体系当中。建议各家银行对应退未退　客户计提模拟风险拨备，并将信贷退出进度与其业绩　考核相挂钩，提高绿色信贷执行力。最后，监管部门　行、协办行在环保风险认识上难以达成一致，在风　险分担上也难以操作。　（三）标准细化难。调查发现，各家银行绿色　信贷的标准多是综合性、原则性的，缺少具体的绿　色信贷指导目录及环境风险评级标准。如最早出台　绿色信贷推进意见的工行，虽然将环境风险分为４　类９项，但其分类依据更多的依赖于环保部门提供　信息即环保是否达标等，对生产工艺、能耗及循环　利用能力等甚少关注也难以把握，绿色信贷事实上　成了事后惩罚而非事前防范措施，其可操作性及有　效性大打折扣。由于目前对绿色信贷中涉及到的准　人、技术、排放、能源消耗、循环利用能力等标　准，国家都没有明确的相关规定，银行针对各个行　业细化绿色信贷标准可能不是短时间能够完成的。　（四）有效奖惩难。首先，在“两高”企业　仍有较大利润空间的情况下，对银行实行严格的标　准控制，势必会助推民间资本，如今年１季度河池　辖区企业自筹资金占比就较同期提高了５．８６个百分　点。民间资本的问题处理不好，很容易挫伤银行积　极性。其次，虽然多数银行机构实行了“环保一票　否决制”，但环境风险并未纳入银行的业绩考核体　系中，在目前商业银行过分突出利润考核且绿色信　贷标准不明确的情况下，绿色信贷的政策目标很可　能会因此落空。第三，由于基层银行业的机构设立　及业务发展更多地受制于上级行的决策，银监部门　的奖惩措施对基层来说作用有限，银行在软约束情　况下难于提高政策执行力。　二、对策　首先，借鉴赤道原则，制定适合我国的绿色信　贷指导目录、污染行业信贷指南。同时，相关部门　应尽快建立全行业分品种的节能减排指标体系，对　各行业的产品、加工工艺、污染程度、能源消耗等　加以界定，为银行制定信贷标准打下基础。其次，　构建和完善银行与环保等相关部门的信息共享互动　对绿色信贷应单辟通道统计并适当放松规模控制，同　时加大并规范对违规行为的惩治力度。　（责任编辑：黎桂林）（校对：ＬＧＬ）　柳州市农信社存款波动情况分析　石第清　（中国人民银行柳江县支行。广西柳江５４５１００）　近年来，柳州市农信社存款波动明显加剧。存　款的大幅波动，降低了农信社资金使用效率，增加　了流动性管理的难度，甚至影响到金融稳定，应引　起我们的关注。　一、柳州市农信社存款波动呈现以季为　短周期，年为长周期，且波动幅度逐年加大　的特点　从下图可以看出，２００５年末以来，柳州市农信　社存款波动具有明显的周期性，其周期以季为短周　期，年为长周期。每季末，即３、６、９、１２月，存　款均出现较大幅度的增长，其中１２月末增幅为当年　最高。而每季初，即１、４、７、１　１月，存款增幅均　明显放缓，甚至出现负增长。季中，１￣１１２、５、８、　１　１月，存款增幅则逐步回升。２００６年，柳州农信　社存款波动振幅为１４．５５％，平均月振幅为２．３３％；　２００７年振幅增加到１６．６１％，平均月振幅增加到　５．７７％；２００８年一季度振幅更是达到２２．４６％，平均　月振幅达到１３．５６％。　二、存款周期性波动的原因分析　（一）存款来源单一，受储蓄存款，特别是　农业存款的波动影响大。由于农信社单位基本户　少，因而其存款主要来源于储蓄存款，其次是农业　存款，企业存款、机关团体存款等占比小。２００７年　末，柳州市农信社储蓄存款、农业存款余额分别占　－６７－　维普资讯 http://www.cqvip.com

各项存款余额的７０．３４％、２４．５８％，分别比柳州市　国有商业银行（包括工行、农行、中行、建行）高　１３．５　１、２４．５８个百分点；而企业存款、机关团体存　款仅分别占１．０５％、３．４１％，分别比柳州市国有商业　银行低２９．６５、３．０１个百分点。　在储蓄结构上，农民也更多的选择流动性强的　活期存款。作为以农民为主要服务对象的农信社，　其储蓄存款中活期存款的占比也就较高。２００７年　末，柳州市农信社活期存款占储蓄存款的６８．９４％，　比柳州市国有商业银行高２２．３３个百分点。活期储蓄　比例高，加上农民生产消费易受季节以及节假日的　影响，因此，农信社储蓄存款稳定性差，易波动。　２００６、２００７年和２００８年一季度，柳州农信社储蓄存　款振幅分别为６．５８％、５．５８％、５．９１％。　（二）内部绩效考核机制不合理。农信社现　在的经营模式仍然是“扩大存款规模一扩大贷款规　模～增加净利息收入一增加利润”。“以存定贷”　的传统经营模式，因而存款增长量是农信社业绩考　核的一个重要指标。以《广西农村信用社县（市、　区）联社业务经营综合考评办法（试行）》为例，　该办法把经营业绩考核分为考核指标和评价指标　两部分，存款增量权重为考核指标（１００分）中的　２０分，人均存款权重为评价指标（１００分）中的３０　分。人均存款按区联社每年下达的增量计划指标，　实行按季考核，其中１—３季得分按３０％、第４季度按　７０％折算计人年度考核得分中。考核结果不仅是各　县（市、区）联社领导班子和员工年工资收入总额　的依据，甚至关系到联社领导的升迁。因此，每到　季末前，特别是年末前，农信社想尽各种办法，通　过各种途径增加存款。　“年前忙着存款搬家，年后　忙着存款归位”的情况几乎成为农信社工作的一般　规律。按季考核存款增量，且年末所占权重大的不　合理考核机制，是农信社存款季节性波动的内在原　因。　（三）短期贷款为主的贷款结构影响。受服　务对象所限，柳州市农信社的贷款结构主要以短期　农业贷款为主。２００７年，柳州农信社短期贷款占各　项贷款余额的６９．７０％，比柳州市国有商业银行高出　３８．１３个百分点；其中短期农业贷款占短期贷款的　８３．０７％，占各项贷款的４８．３６％。由于农信社贷款　投向主要为传统农业，贷款对象分散，贷款使用季　《广西金融研究》２００８年第９期　节性强，因而贷款波动较大。以２００７年为例，柳州　市农信社贷款振幅达到６．５８％。加上农信社掌握的　基本结算户少，因此造成农信社存贷脱节，贷不引　存，不能形成以贷引存的信贷资金良性循环机制。　农信社以短期贷款为主的贷款结构难以有效地熨平　存款的周期性波动，甚至还助推了存款波动。　三、几点建议　（一）加强农信社支付结算体系建设，拓展　农信社存款来源。加快农信社全国性计算机联网的　步伐，尽早形成完备的信息网络系统，增加农信社　支付结算方式和服务手段，加强企业存款和机关团　体存款的组织，实现存款来客户结构由单一化向多　元化转变。通过代理保险、转账电话、网银、ＰＯＳ　机、全额质押、保证金承兑汇票、代发工资、代收　代付、银行卡、外出务工汇兑等产品，实现资金体　内周转循环和留存，带动存款的稳定增长。　（二）建立科学的激励约束机制，促进农信　社行为方式的合理化。农信社应调整发展战略，加　快综合化经营步伐，改变传统存贷款业务的经营和　盈利模式，创新产品种类，努力增加中间业务收　人，拓展盈利空间。要改变目前的内部绩效考核方　式，建立以效益为纽带，以存款的持续、稳步增长　为目标的存款考核办法。如把按季考核转变为按日　考核；既重视增量，也要重视存量。要避免短期行　为，重视发展一些短期内不会产生较大的存款额，　但是从长期看有利于存款稳定增长的新业务，实现　存款的稳步增长。　（三）优化贷款结构，提高资金的稳定性。　优化贷款结构必须解决贷款结构中存在的短期化、　分散化和由此引起的资金漏出大、吸存能力差等问　题。增加现代农业和小城镇建设的信贷投入，满足　从事高效特色农业、个体工商户和民营企业农户的　有效贷款需求。大力扶植规模大、效益好、管理水　平高、带动能力强的农业龙头企业。增加农业综合　开发、农田水利和基本建设、农村消费信贷的信贷　投入比例。要充分利用自身优势，不断开拓业务领　域和市场空间，培养巩固优良的客户群体，把贷款　和存款紧密联系起来，发展综合性的业务服务，提　高存款、贷款的相互转化能力。　（责任编辑：黎桂林）（校对：ＬＧＬ）